Как включить ремонт в ипотеку?

Где взять потребительский кредит на ремонт квартиры в Санкт-Петербурге — Ипотека и финансы

Как включить ремонт в ипотеку?

24.11.2017 | 08:00 366646

На российском рынке мог, да так и не появился массовый специализированный потребительский кредит на ремонт квартиры. И людям остается выбирать из того, что есть, зачастую переплачивая по процентам или беря на себя избыточные риски.

В этом году у наших сограждан появилась возможность занять у банков деньги на ремонт под более низкий процент. Особенно такое предложение интересно тем, кто два-три года назад взял ипотечный кредит.

Ремонтный цех

По итогам первой половины нынешнего года специалисты «Яндекса» оценивали поток поисковых запросов по теме «потребительские кредиты» заметно выше, чем по теме «ипотечное кредитование», – в среднем в полтора раза. В мае, к примеру, число запросов различалось вдвое: 4 млн против 2 млн.

А по потребкредитам, уточняет руководитель группы по работе с ключевыми клиентами «Яндекса» Елизавета Шмырева, самым популярным является запрос о кредите на ремонт. Проще говоря, авторы поисковых выражений о кредитах в любом случае преимущественно интересуются недвижимостью.

На ремонт петербуржцы в среднем запрашивают у кредитных организаций более значительную сумму, чем, допустим, на турпоездки. Не редкость – заявки на 2-3 млн руб. Так что банкам ремонтные кредиты обслуживать выгодней, чем многие прочие.

Между тем современный банковский розничный рынок предоставляет собравшемуся ремонтировать квартиру гражданину определенный выбор: кредиты с обеспечением и без обеспечения. На практике это беззалоговый потребительский кредит или кредит под залог квартиры.

При выборе варианта под залог клиент получит заметно более низкую процентную ставку (на 2-3 п.п.). Но нужно помнить, что банком квартира оценивается в лучшем случае в 60% ее реальной стоимости, а при дефолте заемщика единственное жилье не отстоять.

В свою очередь, все беззалоговые потребкредиты делятся на два типа – целевые и нецелевые. «В последнем варианте заемщик с этими деньгами вправе хоть в казино деньги проиграть, лишь бы потом платил процентную ставку исправно», – рассуждает генеральный директор Банка жилищных решений Роман Корников.

Правда, проигравшись в казино, должник вряд ли впоследствии станет добросовестным плательщиком. Отсюда следует, что банку интересней претендент на получение целевого кредита.

Соответственно, по целевым кредитам (не важно, на что) процент одобрения выше, а ставки ниже среднерыночных. Но такие продукты имеются в прайсах не у всех банков. Ведь, согласовав предмет покупки, банк в дальнейшем должен проверить, правильно ли истрачены деньги. Такие проверки требуют немалых дополнительных расходов. В случае с ремонтом контроль вообще затруднителен, поскольку это не одна покупка, а растянутая на длительный период цепь приобретений.

И большинство кредитов, деньги из которых граждане тратят на ремонт жилья, являются нецелевыми.

На общих основаниях

В Петербурге за девять месяцев текущего года рост объемов выданных потребительских кредитов (74,36 млрд руб.) по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 50%. «Банки наращивают темпы выдачи необеспеченных кредитов на фоне стабилизации ситуации в экономике», – говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

На волне популярности мог бы появиться такой выделенный продукт, как потребительский кредит на ремонт квартиры. Но не хватает двух составляющих. Во-первых, представления россиян о том, как должна выглядеть квартира после ремонта, не подчиняются единой классификации, потому не получается построить и внятные стандарты кредитного продукта.

А во-вторых, не существует никаких центров квартирного ремонта, которые позволили бы аккумулировать спрос, как это происходит в автокредитовании. Так, по словам директора департамента продаж Связь-Банка Антона Анищенко, в автосфере консолидирующую роль играют дилеры. А в сфере квартирного ремонта каждый сам себе дилер.

Таким образом, формально нецелевые кредиты на ремонт квартиры подчиняются общим правилам потребкредитования. И на претендентов распространяются стандартные для нецелевых займов требования.

Обычно заемщик должен быть не старше возраста, позволяющего погасить кредит до выхода на пенсию. Впрочем, несколько банков более либеральны в подходе к возрастным ограничениям. Например, есть особые кредитные программы для пенсионеров.

К обычным требованиям относится и российская регистрация клиента.

А вот требования по сроку работы на последнем месте у игроков кредитного рынка заметно отличаются. В одних банках рассматривают заявку только после того, как претендент отработает три месяца, в других – четыре, в третьих – полгода. При этом есть свои нормативы и по общему стажу работы.

Отсев «недостойных» заемщиков в беззалоговом кредитовании заметно жестче, чем в залоговом, – даже в ипотеке на первичку, где в залог идет не сама квартира, а только право требования на таковую. Если говорить на языке цифр, то в сегменте ипотеки в среднем одобряется 60-75% заявок, а в потребкредитовании – около 30%.

Кстати, если претендент желает повысить свои шансы, ему до попытки получить кредит на ремонт будет целесообразно пару раз взять более мелкие кредиты, например, по карте с льготным (беспроцентным) периодом кредитования, и в срок их вернуть. Это подчеркнет его кредитную дисциплину при будущих проверках.

На сегодняшний день целевой потребкредит реально взять под 14-15%, нецелевой – 15-16% годовых. Есть и более низкие ставки, но, как правило, они имеют рекламный характер и на массовый спрос не рассчитаны.

Читайте также  Ремонт муниципального жилья за счет муниципалитета

Все вышесказанное имеет отношение исключительно к ремонту жилья в многоквартирных домах эконом-класса. Владельцы более дорогих квартир обычно изыскивают другие способы финансирования. На загородном же рынке доля одобрений вообще «ниже плинтуса». Получить ни потребкредит, ни ипотеку на достройку дома почти невозможно.

Первичка и вторичка

Когда речь идет о кредите на ремонт квартиры, в большинстве случаев подразумевается квартира на вторичном рынке. Хотя бы потому, что на первичке уже стало традицией продавать квартиры с отделкой (за исключением премиального жилья). И, отмечает руководитель аналитического и консалтингового центра Est-a-Tet Юлия Сапор, отделка от застройщика обходится покупателю квартиры дешевле минимум на 30%, чем ремонт своими силами.

Выходит, на фоне возросшей конкурентной борьбы между строителями ремонт превратился в бонус для покупателей. «Отделка становится все популярнее при продаже жилья по нескольким причинам. Во-первых, стоимость ремонтных работ и отделочных материалов целесообразно включить в ипотечный кредит – у такого кредита гораздо меньший процент, что выгоднее покупателю, – объясняет руководитель отдела маркетинга и аналитики АН “Метры” Елизавета Яковлева. – Во-вторых, в квартирах с отделкой можно сразу жить, не тратя месяцы на проведение ремонтных работ. А это позволяет сэкономить на оплате съемного жилья».

«Минимальная цена отделки для покупателя выросла с отметки 5-6 тыс. руб. до 7 тыс. руб. за кв. м, а в среднем вилка предложения составляет от 7 тыс. до 15 тыс. руб. за кв. м», – дополняет руководитель отдела проектного консалтинга КЦ «Петербургская недвижимость» Евгения Литвинова.

В любом случае обычно у заемщика после первоначального взноса по ипотеке почти не остается резервных средств, разве только подушка безопасности. И на отечественном ипотечном рынке были бы востребованы продукты, включающие не только кредитование покупки квартиры у застройщика, но и отделку и даже меблировку.

«Банкам пора сосредоточиться на разработке таких предложений», – полагает руководитель аналитического центра компании «БЕСТ-Новострой» Сергей Лобжанидзе. По словам аналитика, покупатели настроены на единый продукт, вместо того чтобы получать отдельно ипотечный кредит и в дальнейшем, когда все деньги уйдут на первоначальный взнос, дополнительно просить потребительский кредит на ремонт.

Но развитие конкуренции пошло по другому пути. Благодаря поступательному снижению ипотечных ставок с середины нынешнего года стала резко расти популярность такого продукта, как рефинансирование ипотеки.

«Одновременно с ипотечным можно рефинансировать и потребительский кредит другого банка, автокредит, кредитную карту, а также получить до миллиона наличными деньгами (при условии достаточной платежеспособности)», – говорят в Сбербанке.

Вот эти-то средства и выгодней всего направить на ремонт. Ведь в том же Сбербанке Онлайн ставки по нецелевому потребкредиту начинаются от 12,5%, а по программе рефинансирования – от 9,5%.

Максим Стерлигов    pressfoto.ru   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/242790/

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит на покупку жилья?

Как включить ремонт в ипотеку?

Различия между ипотекой и потребительским кредитом. Что выбрать?

Время чтения: 7 минут

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве — дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт. Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит. В чем принципиальная разница между этими банковскими «продуктами» и какой из них выгоднее — разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен. Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга. При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок. Однако, именно эти «неудобства» и являются причиной низких процентных ставок по кредиту. Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо «живых денег» покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье — то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге.

Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным «банковским продуктом», направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК — на любые покупки.

Читайте также  Можно ли делать ремонт в обеденное время?

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы). Средний срок возврата ПК достаточно невысок — всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются). Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором — 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией.

Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом.

Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека — ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем «прозрачнее» юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки «убитое» жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости. Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все «за» и «против». Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Источник: https://mskguru.ru/advice/204-chto-vybrat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit-na-pokupku-zhilja

Ипотека на ремонт квартиры в 2020 году: условия и банки

Как включить ремонт в ипотеку?

Капитальный ремонт или перепланировка характеризуются необходимостью серьезных финансовых вливаний, которые для многих российских граждан и семей являются неподъемными. Помочь в этой ситуации может ипотека на ремонт квартиры. Подробнее о том, на каких условиях оформляется такой кредит и какие имеются нюансы – читайте далее.

Можно ли взять

Покупая собственную квартиру в новостройке, многие семьи сталкиваются с потребностью вложить в нее примерно такую же сумму на проведение ремонтных работ и приобретение мебели для того, чтобы проживание в ней было комфортным. Если собственных средств не хватает или их попросту нет, решить проблему можно посредством оформления ипотеки на ремонт.

Данный вид кредитования относится к потребительскому сектору. Термин «ипотека» здесь употребляется из-за необходимости передачи недвижимости в залог банку и не относится к покупке жилья. То есть это потребительский займ, выдаваемый под залог ремонтируемого жилья.

Программы кредитования на ремонт квартиры или дома появились на российском рынке относительно недавно, но уже стали довольно популярными. Ранее для подобных целей клиенты оформляли обычный кредит под немалые проценты. Сейчас же возможность получения ипотеки на ремонт позволяет компенсировать нехватку денег на выгодных условиях, так как ставка по ней ниже, чем по стандартным потребительским кредитам.

ВЫВОД: При согласии на предоставления ремонтируемой квартиры в качестве залога банк при соблюдении всех условий и требований без проблем выдаст ипотеку заемщику. Однако важно помнить, что заключать такой договор стоит только в том случае, если ипотека на ремонт является единственным способом привести свое жилье в достойный вид, так как любой кредит подразумевает оплату процентов и наличие серьезных обязательств.

Особенности

Ипотека на ремонт жилой недвижимости имеет следующие особенности:

  1. Обязательное требование обеспечения по договору (залог жилья).
  2. Длинный срок погашения задолженности (вплоть до 30 лет по некоторым программам).
  3. Уровень процентных ставок будет выше, чем по классической ипотеке, и ниже, чем по потребительским займам.
  4. Необходимость получения банком оценки потенциального залогового объекта (в виде профессионального отчета от аккредитованной оценочной компании).
  5. Целевой характер использования заемных средств (потребуется подтвердить траты, так как разрешается направлять кредитные средства только на проведение ремонтных работ, покупку строительных и сопутствующих материалов, а также покупку мебели).
Читайте также  Как приготовить раствор для ремонта печи?

Обозначенные особенности подтверждают распространенное мнение о том, что данная ипотека выгодный способ отремонтировать квартиру. Однако придется подтвердить платежными документами, сметой и договором на что именно будут потрачены кредитные деньги.

В какие банки обращаться

На российском рынке имеется довольно широкий выбор программ на ремонт жилья. В таблице ниже приводится информация по условиям такого кредитования.

БанкНазвание программыСуммаСрок, летПроцентПримечание
Открытие Ипотека плюс От 500 тысяч до 30 миллионов рублей 5 – 30 От 12,95 Займ выдается под залог имеющегося жилья на проведение капремонта и иных улучшений. Взять кредит смогут российские граждане 18-65 лет, готовые подтвердить свою платежеспособность и занятость.
Альфа-Банк Кредит на ремонт квартиры До 1,5 миллиона рублей 5 От 11,99 На срок до 5 лет могут рассчитывать только действующие зарплатные клиенты банка, все остальные смогут оформить займ только на срок до 3-х лет. Ипотека на ремонт выдается наличными заемщикам старше 21 года с достаточной кредитоспособностью
ВТБ24 Ипотечный бонус От 400 тысяч до 5 миллионов рублей 5 13,5 Данный займ оформляется только действующим ипотечным заемщикам банка ВТБ24 или иных российских банков. Направить полученные средства можно на ремонт квартиры, покупку мебели, бытовой техники.
ЮниКредитБанк Целевой ипотечный кредит До 15 миллионов рублей 1 – 30 лет От 12,5 Кредит выдается на любые ипотечные цели: покупку квартиры или дома, ремонт или благоустройство жилья, рефинансирование уже имеющейся ипотеки. Обязательно потребуется подтверждение целевого использования
ТрансКапиталБанк Кредит под залог недвижимости От 500 тысяч рублей До 15 лет От 15 Заемщиками смогут стать лица от 21 до 75 лет. Кредит является целевым

Таблица наглядно показывает объединение некоторых ипотечных продуктов. То есть целевым назначением может быть одновременно и покупка недвижимости, ее ремонт и благоустройство. Поэтому ипотечное кредитование имеет максимальные сроки – до 30 лет (как, например, в банке Открытие и ЮниКредит). На практике, если заявка подается с указанием необходимости заемных средств на ремонт, банк может существенно снизить максимальный срок кредитования, исходя из получаемого клиентом дохода и суммы займа.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Максимальная сумма ипотеки на ремонт будет определяться платежеспособностью заемщика и оценочной стоимостью ремонтируемого объекта.

Представленные сведения позволяют сделать очевидный вывод – самое выгодное предложение можно получить в Альфа-Банке под 11,99% годовых и ЮниКредитБанке под 12,5% годовых. Выбирать подходящий вариант следует с учетом требуемой суммы на ремонт, предпочитаемого срока погашения долга и требований к заемщику.

Преимущества и недостатки по сравнению с потребительским кредитом

Главными преимуществами ипотеки на ремонт по сравнению с обычным потребительским займом являются:

  • низкая процентная ставка;
  • получение сразу крупной суммы за счет предоставления банку залога;
  • большие сроки кредитования (до 30-ти лет);
  • отсутствие необходимости приобретения страховки (некоторые банки не требуют заключать договора страхования).

Несмотря на обозначенные плюсы ипотечный кредит на ремонт жилья имеет и существенные минусы в сравнении с потребзаймами. К недостаткам относятся:

  • целевое назначение кредита (банк строго контролирует, чтобы выделенные деньги можно потратить только на проведение ремонтных и строительных работ, покупку материалов и мебели);
  • наличие дополнительных расходов со стороны заемщика (пошлины при регистрации сделки, оценки объекта залога и т.д.);
  • применение залогового коэффициента даже к новым квартирам (в среднем его значение имеет величину 0,5 – то есть получить на руки клиент сможет не более половины от стоимости недвижимости);
  • повышенный риск утраты имеющегося имущества (большинство потребительских кредитов выдаются без какого-либо обеспечения и не несут высоких рисков в отличие от ипотеки).

Как оформить по шагам

Оформление ипотеки на ремонт состоит из последовательности таких шагов:

  1. Мониторинг имеющихся на банковском рынке предложений (сравнение условий и требований в банках).
  2. Сбор документов для выбранного банка.
  3. Подготовка документов (включая профессиональную оценку недвижимости).
  4. Подача заявления на получение целевого ипотечного кредита и вынесение окончательного решения банком.
  5. Подписание кредитного договора и договора об ипотеке (в них прописывается цель выдачи кредита – на ремонт конкретного объекта).
  6. Обременение залога в регистрирующем органе.
  7. Выдача заемных средств (в некоторых банках возможно получение кредитов отдельными траншами).

Выдаваемые транши позволят в кратчайшие сроки отремонтировать дом или квартиру. Все получаемые от клиента чеки, платежные документы анализируются и прилагаются к кредитному досье.

Документы

Ипотека на ремонт дома или квартиры оформляется при предъявлении следующего комплекта документов:

  • анкеты-заявления на получение целевого займа;
  • российского паспорта с отметкой о регистрации;
  • документы о занятости и платежеспособности (заверенные работодателем);
  • документы на залог (свидетельство о праве собственности, отчет об оценке, договор купли-продажи/дарения, мены и т.д.).

Конкретный список требуемых бумаг можно получить в выбранном банке. Дополнительно могут быть затребованы ИНН, водительское удостоверение, военный билет и т.д.

Ипотека на ремонт квартиры целесообразна в случае проведения дорогостоящих ремонтных и восстановительных работ, требующих крупной суммы на длительный срок. Оформить такой займ сегодня можно в ведущих российских банках – Альфа-Банке, банке Открытие, ЮниКредитБанке, ТрансКапиталБанке, ВТБ24. Условия кредитования в них отличаются невысокими процентами (от 11,99% в год), существенным размером заемных средств (от 400 тысяч рублей) с длинным периодом погашения (до 30 лет).

Также рекомендуем вам сейчас ознакомиться с информацией о том, что такое ипотека под залог недвижимости и как взять деньги в долг онлайн безопасно и быстро. Возможно, именно эти альтернативные варианты помогут вам сделать долгожданный ремонт.

Источник: https://ipotekaved.ru/custom/ipoteka-na-remont-kvartiry.html